Der Weisheit letzter Schluss

Problem der Altersvorsorge erst spät erkannt

Dies entweder durch freiwillige Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung, durch den Aufbau einer Rentenanwartschaft oder aber durch eine vernünftige, ziel- und personengerechte Altersvorsorgeplanung mit den Produkten der ersten bis dritten Schicht. Walter ergänzt: „Verschärfend kommt hinzu, dass die meisten beherrschenden GGF erst das Geschäftsmodell zum Erfolg bringen wollen und erst dann an die Altersversorgung denken. Im Schnitt denkt ein GGF erst ab dem 46. Lebensjahr an seine Altersversorgung. Ausreichend Zeit zum Aufbau bleibt dann jedoch nicht mehr.“ Jens Göhner, Leiter Produkt- und Vertriebsmarketing Vorsorge und Investment bei der Stuttgarter Lebensversicherung, geht in seiner Beurteilung noch einen Schritt weiter: „Bei beiden Personengruppen besteht das Risiko einer Versorgungslücke. Zwar ist in der Regel ein hohes Einkommen vorhanden, jedoch leistet die gesetzliche Rentenversicherung aufgrund der Beitragsbemessungsgrenze nur bis zu einer gewissen Höhe. Bei GmbH-Geschäftsführern gelten zudem viele Besonderheiten des Steuer-, Sozialversicherungs- und Arbeitsrechts.“ Herausfordernd bei der Altersvorsorge dieser Personengruppen sei deshalb besonders eine ganzheitliche Betrachtung der Situation. Starke Vorsorgelösungen in Kombination mit einer guten unabhängigen Beratung seien hier gefragt. Vermittler sollten darauf achten, dass ganzheitliche Betrachtung in diesem Zusammenhang auch heiße, Spezialisten wie z. B. Steuerberater einzubinden.

Problematisch kann es auch später noch werden, falls die eigene GmbH scheitern sollte. Dann stellt sich die Frage, ob man hierauf vorbereitet ist. Walter gibt sich keinen Illusionen hin: „Ich glaube nein, denn die eigene Geschäftstätigkeit steht bei den meisten im Fokus.“ Ein Beispiel: Wer als GmbH-Geschäftsführer heutzutage berufsunfähig werde, könne kaum auf eine staatliche Unterstützung in Form einer Erwerbsminderungsrente hoffen. Denn um in deren Genuss zu kommen, dürfte er auf dem Arbeitsmarkt wirklich gar nicht mehr vermittelbar sein. Aber selbst dann liege die Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung auf einem so niedrigen Niveau, dass er davon kaum werde leben können. Ohnehin muss erst einmal geprüft werden, ob überhaupt Schutz gegen Erwerbsminderung besteht. Selbst ohne eigene Beteiligung kann es sein, dass einem Geschäftsführer einer GmbH aufgrund der Unabhängigkeit seiner Tätigkeit die Versicherungspflicht abgesprochen wird (LSozG Rh-Pfalz 17.8.1987). Bei nicht bestehender Versicherungspflicht kann es sein, dass trotz gezahlter Beiträge kein Versicherungsschutz besteht. Der gesetzliche Invaliditätsschutz erlischt im Allgemeinen nach zwei Jahren. Völlig gegensätzlich beurteilt Göhner die Situation: „Nach unseren Beobachtungen sind Selbstständige für dieses Thema in der Regel bereits sensibilisiert.“ Der Aspekt gehöre aber auf jeden Fall zu einer ganzheitlichen Beratung. Nach seinen Erfahrungen würden die meisten Vermittler das Thema erkennen und in ausreichendem Maße berücksichtigen.

Viel Unterstützung für Makler

Makler unterstütze man vielseitig und umfangreich mit Tools wie etwa dem BasisRenten-Rechner der Stuttgarter, aber auch mit zahlreichen Checklisten und Leitfäden. Zudem biete man regelmäßige Schulungen und Weiterbildungen an. Göhner: „Zu den Themen Gesellschafter-Geschäftsführer und betriebliche Altersversorgung finden Vermittler auf unserem Online-Service-Angebot bAVheute.de sowie im gleichnamigen Newsletter regelmäßig aktuelle Informationen, Urteile und Kommentare.“ Viel Hilfe gibt es auch bei der Barmenia, so Walter: „Die Barmenia kennt die oben ausgeführten Problemstellungen und hat für die Beratung von Firmen und damit als Unterstützer der Makler ein Firmenkompetenzzentrum gegründet.“ Diese biete neben der fachlichen Expertise auch die Unterstützung am Point of Sale. Darüber hinaus habe man mehrere digitale Tools zur Unterstützung des Maklers entwickelt oder adaptiert, so dass gemeinsam die Altersvorsorgeprobleme der leitenden Angestellten und der GGF gelöst werden könnten. (hdm)