Franke und Bornberg: Nur jeder fünfte Tarif in der Risiko-LV erzielt Bestnote

Bei Risiko-Lebensversicherungen (RLV) tut sich derzeit wenig, die Qualität der Tarife ist in den letzten Jahren nur langsam gestiegen. Franke und Bornberg hat im Rating Risiko-Leben 2024 112 Tarife von 60 Gesellschaften nach 38 Kriterien analysiert. Nur 18 Versicherer haben mindestens ein hervorragendes Produkt im Angebot und erreichen die Bestnote FFF+.

Schrumpfendes Neugeschäft bei der Risiko-Lebensversicherung

Das RLV-Neugeschäft schrumpft. Schuld daran ist vor allem der Nachfrageeinbruch bei Wohnimmobilien. Das führt zu weniger neuen Hypothekenfinanzierungen, die mit einer RLV abgesichert werden. Viele Menschen verzichten zudem aufgrund politischer und wirtschaftlicher Unsicherheiten auf Konsum und neue Kredite. Damit setzt sich der Negativtrend der „Corona-Jahre“ ungebremst fort. Die Bestände sinken kontinuierlich.

Die Rating-Ergebnisse

Auf der Suche nach den besten Risiko-Lebensversicherungen 2024 hat Franke und Bornberg 112 Tarife von 60 Gesellschaften nach 38 Kriterien analysiert. Viele Versicherer fahren zweigleisig. Sie stellen einem preisaggressiven Basis-Produkt ein höherpreisiges Top-Produkt zur Seite. Einige Anbieter haben noch ein drittes Produkt im Portfolio, das sich zwischen beiden Polen bewegt. Der Preisunterschied zwischen Basis- und Top-Produkt kann gut und gern 100 % betragen. Andere Gesellschaften setzen auf ein einziges Produkt und bieten kostenpflichtige Zusatzleistungen als Bausteine an.

Diese Versicherer bieten die besten Risiko-LV-Tarife

Nur 18 Versicherer haben mindestens ein hervorragendes Produkt im Angebot. Die Bestnote FFF+ erreichen für einen oder mehrere Tarife (alphabetische Reihenfolge):

Allianz
Baloise
Bayern-Versicherung (Versicherungskammer Bayern)
Continentale
CosmosDirekt
Delta Direkt
Dialog
Dortmunder
Europa
Ideal
Hannoversche
HUK 24
HUK-COBURG
LV 1871
Provinzial Rheinland
Signal Iduna
Versicherer im Raum der Kirchen
VPV
Zurich

Notenspiegel Risikolebensversicherung 2024

Die Spitzengruppe wächst: 26 Tarife und Tarifvarianten (23,21 %) qualifizieren sich für die Bestnote FFF+ „hervorragend“. Sie erfüllen die Mindeststandards und erreichen mindestens 85 % der maximal möglichen Punktzahl. Die zweithöchste Bewertung FFF „sehr gut“ erreichen nur zehn Tarife (8,93 %). Ungefähr die Hälfte aller Produkte werden mit FF „gut“ bewertet. Die Gruppe der Minderleister (F+, F und F-) ist mit 4,46 % gegenüber dem Erstrating deutlich geschrumpft.

Auf dem Weg nach ganz oben verfehlen einige Tarife die Note FFF+, weil sie nicht flexibel genug sind oder weil sie den Mindeststandard beim Leistungsausschluss Kriegsereignisse nicht erfüllen. Das ist der Fall, wenn für Tod durch kriegerische Ereignisse erst nach einjähriger Dauer Versicherungsschutz besteht.

Manche Produkte verpassen das FFF, weil fehlende oder schwache Nachversicherungsgarantien zu Punktabzug führen. Ungeachtet der erreichten Punktzahl scheitern Tarife ohne Verlängerungsoption am Mindeststandard für die Note FFF.

Risiko-Lebensversicherungen müssen flexibler werden

Ob Job, Familie oder Wohnort – das Leben ist heute weniger planbar als für vorausgegangene Generationen. Brüche in der Erwerbsbiografie sind nicht länger die Ausnahme, sondern immer häufiger die Regel. Versicherungsschutz muss sich mehr denn je den Menschen und ihrer jeweiligen Lebenssituation anpassen. Deshalb verlangt Franke und Bornberg von Risiko-Lebensversicherungen seit 2023 deutlich mehr Flexibilität. Gefragt sind Features wie Nachversicherungsgarantie, Sofortleistung, Verlängerungsoption, kundenfreundliche Regelungen bei Zahlungsschwierigkeiten und Zusatzleistungen bei Tod durch Unfall oder im Ausland. Ohne flexible Leistungen schafft es kein RLV-Tarif in die höchsten Ratingränge.

Fazit und Ausblick

Die meisten Risiko-Lebensversicherungen bleiben hinter den Möglichkeiten zurück. „Gegenüber dem Erstrating 2020 gibt es mehr Toptarife. Hier zeigt unser Rating erste Erfolge. Was jedoch fehlt, ist ein starkes Verfolgerfeld“, resümiert Michael Franke. Zu viele Tarife scheiterten an den Noten FFF+ und FFF, weil es ihnen an Flexibilität mangele. „Aktuell fehlt vielen Versicherern der Ehrgeiz, Top-Tarife auf den Markt zu bringen. Bei manchem Produktentwickler fristet die RLV noch immer ein Schattendasein“, so Michael Franke, geschäftsführender Gesellschafter der Franke und Bornberg GmbH. (mho)