Child in Time

„Ihr Kinderlein kommet …“ Allerdings sinkt die Geburtenzahl wieder gegenüber den Vorjahren. Rund 739.000 erblickten in Deutschland 2022 das Licht der Welt, was unter dem Durchschnitt der letzten Dekade liegt. Über 7,5 Millionen Kinder im Alter bis zehn sowie weitere 5 Millionen Kinder und Jugendliche bis zum 18. Lebensjahr benötigen aktuell passenden Schutz. Einige Personenversicherer bieten Service- und Versicherungslösungen bereits vor einer Schwangerschaft an. Jedes Alter der Kinder und Jugendlichen birgt Herausforderungen und Risiken. Kinderkrippe, Kindergarten, Schule, Hort, Ausbildung, Führerschein oder ein frühes Studium mit erster Wohnung führen in neue Lebensabschnitte mit speziellem Schutzbedarf; vorausgesetzt das Versicherungsschutzkonzept der Eltern passt noch.

Familienpläne und schöne Überraschungen

Kinder ändern alles. Ob nun strengstens geplant oder ganz unverhofft, verändern Kinder die persönliche und ebenfalls wirtschaftliche Lebenssituation. Private Krankenversicherer bieten deshalb u .a. zur Krankenvollversicherung besondere Services, die sich um Kinderwunsch, Schwangerschaft, Geburt und erste Babyzeiten drehen. Sowohl die Familienplaner als auch die überraschten Neueltern erhalten fundierte Antworten auf ihre Fragen rund um das neue Familienleben. Die Services bieten für Versicherungsmakler eine gute Beratungsergänzung, zumal werdende Eltern auch den engsten Beratern nicht jedes Gesundheits- und Familiengeheimnis anvertrauen. Zudem bieten die Serviceangebote umgehende Lösungsmöglichkeiten im Rahmen der versicherten privaten Leistungen an. Der Schutz einer privaten Krankenversicherung sollte gerade für jüngere Versicherte den Nachwuchs im Blick behalten. Dazu gehören ebenso Optionen zur privaten Absicherung des Neugeborenen auch in den Fällen einer Beeinträchtigung durch die Geburt. Die Beitragsentwicklung in der Hebammen-Berufshaftpflicht sowie zunehmend Nichtlebendgeborene deuten auf komplexere Geburtsrisiken hin. Ein Früherkennungsprogramm mit Vorsorgeuntersuchungen begleitet die gesundheitliche Entwicklung der Kinder bis ins Jugendalter, welches die gesetzlichen und privaten Krankenversicherer mittragen. Als neues Plus in der privaten Krankenversicherung gilt das Angebot von Telemedizin-Services per App, Internet oder Telefon. Gerade während der Schwangerschaft und nach der Geburt kann bereits bei ersten Krankheitsanzeichen sofort, 24/7 und ohne Weg zur Arztpraxis medizinischer Rat eingeholt werden. In akuten Fällen erfolgen gezielte Behandlungen und Überweisungen an Fachärzte.

Updates für Eltern und andere Versorger

Vor der Geburt ist vieles zu erledigen. Eine rechtzeitige Versicherungsberatung gehört mit dazu. Selbstverständlich sind Neugeborene in den modernen Konzepten zur privaten Haftpflicht-, Rechtsschutz-, Reise- und Unfallversicherung mit abgesichert. Ein Blick in den Policen-Bestand, um veraltete Bedingungen, zu niedrige Deckungen oder Singletarife zu identifizieren, lohnt sich doppelt. Kinder sorgen bei den Eltern für mehr Aufmerksamkeit rund um das Thema Sicherheit und für höhere Vorsorgebereitschaft. Die akute Wohnungsnot drängt junge Familien verstärkt auf weniger Wohnfläche, was nach Neuanschaffungen für das Kind die bestehenden Versicherungssummen für Hausrat bei Totalschäden trotz eines Unterversicherungsverzichts sprengen kann. Großeltern und andere Verwandte sollten ebenfalls prüfen, ob und wie der dortige Versicherungsschutz beispielsweise eine Kinderaufsicht umfasst. Wie bei den Eltern ist der Versicherungsschutz manchmal nicht auf dem neuesten Stand. Nachwuchs gilt deshalb für Berater als angenehmer Anlass für Kundengespräche sowie zur Bestandsoptimierung.

Juniorschutz für den Familienzuwachs

Sofern der Nachwuchs gesetzlich krankenversichert ist, sind private Krankenzusatzversicherungen obligatorisch. Gerade der Zusatzschutz rund um Zähne und Zahnersatz gilt mittlerweile als unverzichtbar. Da der gesetzliche Unfallschutz für Kinder z. B. auf dem Schulweg oder in der Schule begrenzt ist, ergänzt eine private Unfallversicherung oder eine spezielle Kinderinvaliditätsabsicherung mit dem Einschluss schwerer Krankheiten die Schutzwirkung. Einige Unfallversicherer erweitern ihre Leistungen um die Folgen von Infektionen, Impfschäden, Krebs oder Zeckenbissen. Die Lebensversicherer bieten zudem Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler an, die im Erwachsenalter fortgeführt werden können. Ein Vorteil liegt im zumeist besseren Gesundheitszustand in jungen Jahren, der ebenfalls bei der späteren Fortführung zählt. Die Absicherung einer dauerhaften oder vorübergehenden Pflege von Kindern und Jugendlichen, die überwiegend im Elternhaus mit entsprechenden wirtschaftlichen und zeitlichen Herausforderungen erfolgt, wird bei einer Absicherung akuter Risiken vielfach unterschätzt. Viel mehr verbreitet sind hingegen die Ausbildungs- und andere fondsgebundene Lebensversicherungen, welche häufig die Eltern oder Großeltern für Ausbildung, Studium oder sogar Altersvorsorge des Nachwuchses besparen. (gg)

Fazit

Sogenannte Kinderversicherungen sind Beratungsstandard. Selbst eingefleischte Junggesellen/innen ohne expliziten Kinderwunsch entscheiden sich um. Wenn in der privaten Krankenvollversicherung möglicher Nachwuchs obligatorisch berücksichtigt ist, schadet es nicht. Einer Beratung für den kommenden Nachwuchs im neuen Familienverbund, sei es nun alleinerziehend, klassisch mit zwei Eltern oder als Patchworkfamilie, sind natürliche Zeitgrenzen gesetzt. Wenn vor der Geburt noch Weichen zum Versicherungsschutz zu stellen sind, können selbst volle neun Monate knapp werden. Mit einem Blick in das weitere familiäre Umfeld ergeben sich zusätzliche Möglichkeiten für Neugeschäft und zur Verdichtung des Bestandes.